【自助手册】解冻银行卡 100问100答

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【资料图】

目 录

一、解冻常识篇（一）冻结程序1.冻结期限一般为多久？2.什么是限制非柜台交易？3.到银行柜台询问冻结情况，银行为什么拒绝告知？4.为什么持卡人的银行卡会被多个公安机关轮流冻结3天？5.公安机关冻结银行卡，可以去告公安机关，这种说法对么？6.银行卡被止付三天后自动解冻，需不需要把里面的钱转出去？7.不去解冻，资金被划扣后会自动解冻么？8.银行卡已经被冻结，在冻结期间还会被其他银行冻结么？（二）冻结情形9.银行卡什么情况下会被风控或冻结？10.触发银行风险控制模型的行为有哪些？11.哪些行为可能会收到涉案款？12.哪些机构可以冻结银行卡？13.虚拟货币交易是否受法律保护？14.委托他人购买虚拟货币交易是否合法？15.出租、出借银行卡属于违法行为么？16.哪些行为属于出租出借银行卡？17.什么是“跑分”？18.哪些行为属于“跑分”？19.私下换汇违法么？20.私下换汇被行政处罚的时效是多久？21.私自买卖外汇（即“换汇”）如何处罚？22.只是在网上赌博，会涉嫌刑事犯罪么？23.赌博行为被治安处罚的时效是多久？24.网赌后卡被冻结，不去处理会怎样？25.为了贷款，找人刷流水违法么？26.用自己的信用卡套现违法么？会有什么影响？27.只有转出记录的银行卡也会被冻结吗？28.哪些机关可以采取行政强制冻结？二、冻结影响篇（一）冻结影响29.银行卡冻结会有什么影响？31.公安机关是否有权扣划账户资金？32.什么情况下会扣划资金？33.资金被扣划后，银行卡会解冻么？34.银行卡内资金已经被公安机关划扣后还能要回来吗？35.公安机关将卡内资金划扣或者返还是违法的，这种说法对么？36.公安机关让我私下退钱给被害人，合法么？37.为什么银行卡刚被冻结不久就被划扣了？38.为什么公安机关解冻后，银行还是不允许取钱？39.有过止付记录、冻结记录的银行卡对持卡人有什么影响？40.一张银行卡被冻，会影响持卡人名下其他银行卡的功能么？41.销卡后公安机关还会冻结或者配合调查么？42.房贷卡被冻结后会影响还房贷么？（二）拘留措施和“黑名单”43.在取保候审期间，作为犯罪嫌疑人的持卡人会受到什么限制？44.被采取刑事拘留措施后仅仅是关几天的事情这么简单么？45.两卡人员名单中“两卡”是什么？46.被列入两卡人员名单会有什么后果？47.公安机关会去抓移入两卡人员名单的人么？48.惩戒5 年期满后可以恢复正常吗？49.谁把被冻账户移进了“涉案账户名单”中？50.被移入“涉案账户名单”后有什么影响？51.被列入可疑名单有什么后果？三、解冻技巧篇（一）可不可以解冻52.银行卡被冻结6 个月以上的不用处理，会自动解冻，这种说法对么？53.银行卡被多地公安机关冻结6 个月以上，可以解冻么？54.“涉案账户名单”可以移除么？55.可疑名单可以移除么？56.交易虚拟货币被冻结，可以解冻么？57.银行账户内的资产或其他实体资产、虚拟货币资产，因存放所在的第三方平台被以非法集资或传销等 罪名查处后，可以解冻或解封资产吗？（如PxxsToken、星某联盟等案件）58.因出租、出借银行卡被冻结后，可以解冻么？59.因参与网赌银行卡被冻结，可以解冻么？60.因网赌被冻结，解冻时卡内资金可以保留么？61.“跑分”被冻结，可以解冻么？62. 做外贸生意过程中收到了赃款，可以解冻么？63.私下换汇收到赃款，可以解冻么？64.刷流水导致银行卡被冻结，可以解冻么？65. 银行卡被冻结后什么证据都无法提供的，可以解冻吗？66.卡被查询、止付、冻结记录较多，会影响解冻么？67.持卡人同时被不同公安机关分别采取取保候审措施和冻卡的，可以解冻么？68.被公安机关取保候审期间，银行卡可以解冻么？69.持卡人涉嫌帮信、掩隐等刑事犯罪的银行卡可以解冻么？（二）解冻如何操作70.发现冻卡后的第一件事是什么？71.如何快速有效的向银行了解冻卡信息？72.申请解冻需要准备哪些材料？73.找不到冻结地公安机关的电话怎么办？74.冻结地公安机关电话打不通怎么办？75.公安机关打电话让过去配合调查怎么办？76. 前往公安机关接受调查会不会直接“扣人”（拘留）？77.持卡人被公安机关告知，不过去就抓人，合法吗？78.银行卡冻结，可以到自己所在地的派出所报案吗？79.银行卡冻结后去所在地派出所报案会被拘留么？80.解冻银行卡是否必须到冻结地的公安机关？81.实在不想过去冻结地的公安机关处理解冻，有方法吗？82.为什么解冻银行卡，最好去现场沟通？83.触发银行风控模型，银行卡被限制使用，该怎么办？84. 银行卡被暂停非柜台交易怎么处理？85. 遇到几个甚至十几个、几十个公安机关轮流冻结 3 天，该怎么办？86.为什么公安机关接收材料后，还是不解冻？87.公安机关接收材料后不解冻，该怎么办？88. 公安解冻后，银行还是不允许取钱，该怎么办？89. 被冻银行卡内金额不多要不要去解冻？90.有些持卡人的银行卡被公安机关冻结后，里面的钱也不想要了，可以选择注销吗？四、委托律师篇91. 什么时间委托律师最合适？92.什么情况下应当委托律师？93.律师能否保证100%解冻？94. 怎样又快又好的向律师咨询银行卡解冻类问题？95. 持卡人委托律师解冻银行卡可以避免哪些风险？96.委托律师后，持卡人还需要前往公安机关配合调查么？97. 为什么有的律师只愿意电话沟通，而不想去现场解冻？98. 网传的 2000 块解冻银行卡能不能办好案件？实际上律师代理解冻案件的成本有多少？99.解冻小分队代理的解冻银行卡类案件，一般用时多久？100.解冻小分队解冻成功率有多少？

【正文部分】

一、解冻常识篇

（一）冻结程序

1.冻结期限一般为多久？

答：公安机关刑事冻结措施一般为 6 个月，可无限期续冻。冻结前会有 48 或 72 小时的临时止付期，大部分账户会在到期后自动解冻。所以，被冻卡后不要慌，先等三天再看。

2.什么是限制非柜台交易？

答：限制非柜台交易就是指持卡人只能在银行柜台让小姐姐办理业务，不能使用银行提供的网上银行、ATM 机、绑定支付宝微信等业务。被限制非柜台交易后，持卡人需要前往银行查清限制原因才能解除限制。

3.到银行柜台询问冻结情况，银行为什么拒绝告知？

答：银行拒绝告知的原因可能是银行工作人员不熟悉业务流程，不知道是否应当告知，遇到这种情况时，可以和银行工作人员耐心解释或进行投诉后就可以解决；

不过，这个时候，也有可能是银行工作人员已经私下联系了公安机关，也许等一会儿公安机关的民警就到了；

此外，部分案件的《冻结通知书》是直接发给总行，银行工作人员因为受权限限制，无法获知相关信息，持卡人需要通过银行工作人员逐级上报，才能获知相关信息。

4.为什么持卡人的银行卡会被多个公安机关轮流冻结 3 天？

答：出现这种情况是因为与持卡人银行流水中相关的交易账号曾收到过来源复杂的涉案资金，且多地公安机关均已立案（或在冻结期满前新立案）。但已经有公安机关冻结的情况下后面的公安机关就只能轮候冻结了，也就会出现多个公安机关轮流冻结的情况。

5.公安机关冻结银行卡，可以去告公安机关，这种说法对么？

答：不对，公安机关冻结银行卡的行为属于公安机关依据《刑事诉讼法》的授权采取的刑事强制措施，该种行为不属于行政诉讼的受案范围。即使持卡人向人民法院提起诉讼，人民法院也会不予受理或驳回起诉。

6.银行卡被止付三天后自己解冻，需不需要把里面的钱转出去？

答：没有必要。银行卡被止付过之后，还是存在再次被冻结的可能性。但不论里面有没有钱，如果被冻结了，还是要进行解冻处理。如果没有被再次冻结，更没必要转出来了。

7.不去解冻，资金被划扣后会自动解冻么？

答：不会自动解冻。根据相关规定公安机关直接做出资金返还决定将涉案资金划扣后，在冻结期内银行卡是不会解冻的，在冻结期满前，公安机关仍然可以做出续冻决定。如果查清新的涉案资金，公安机关可以重新启动返还程序。

8.银行卡已经被冻结，在冻结期间还会被其他银行冻结么？

答：很有可能。很多当事人觉得被冻卡后不用处理，过不久银行卡就会自动解冻。但有不少当事人等来的却是其他公安机关再次冻结，解冻变得遥遥无期，卡里的钱也遥遥无期。解冻小分队就碰到了这样的案例。当事人被冻卡后也不着急，想着银行卡会自动解冻。等到再次被冻结的时候开始着急找律师来解决。

（二）冻结情形

9.银行卡什么情况下会被风控或冻结？

答：银行卡交易流水若触发银行风险控制模型，就会自动被银行限制银行卡功能；

银行卡有涉刑事案件的资金（即“涉案款”）流入，公安机关会根据资金流向冻结涉案银行卡，冻结层级通常都达到 5-6级，冻结十几级的也时有发生。

持卡人存在出租、出售个人银行卡行为的，会被冻结银行卡，并实施五年惩戒措施，情节严重的，还会涉嫌帮信罪、诈骗罪等。

涉嫌洗钱、跑分等违法犯罪行为的银行卡会被公安机关冻结，这类银行卡是不能解冻的。

10.触发银行风险控制模型的行为有哪些？

答：若银行卡存在以下交易，可能被银行识别并风控：夜间高频率交易或消费、超过 6 个月未使用、短时间内有大笔资金进账并快速流出、多次整数线上扫码支付、银行卡与各平台频繁转账（例如微信、支付宝）、单笔往来金额超出银行规定数额（例如单位之间转账 100 万元以上、20 万元以上单笔现金收付、个人之间转账 20 万元以上）、以及有涉案资金往来等。

11.哪些行为可能会收到涉案款？

答：持卡人进行虚拟货币交易、外贸收货款、网络赌博、刷单、刷流水等高风险行为，都有可能收到来源不明的资金。犯罪分子通常会利用这些平台或者交易进行洗钱或者转移犯罪所得，持卡人则可能在不完全知情的情况下收到了犯罪分子转移的涉案款。这些情况在与公安机关充分沟通并提交相关证据材料后大多都是可以解冻的。

12.哪些机构可以冻结银行卡？

答：通常情况下有权利冻结的部门有税务机关、司法机关或者银行冻结银行卡。

若是税务机关冻结，持卡人或开卡单位需要自查是否存在税款欠缴问题。若是司法机关冻结，冻结机关可能是公、检、法任一机构。检察院和公安机关对于由本机关侦查的案件可以根据案件侦查情况采取冻结措施；法院对于由本院管辖的诉讼案件或执行案件采取保全等措施冻结银行卡。

若是银行冻结（指银行风控），则是因为银行等金融机构承担着监督电信网络犯罪活动的责任，对于监测到的账户异常情形可以先行启动风险防控措施，所以银行也有权利临时限制持卡人的银行卡业务功能。

13.虚拟货币交易是否受法律保护？

答：虚拟货币属于虚拟财产，受到法律保护。《关于防范比特币风险的通知》中明确比特币等虚拟货币不具有货币属性，不能作为货币在市场上流通，但承认了其属于特定的虚拟商品，没有否定它作为虚拟商品在市场上的流通和交易。在法律没有禁止的情况下，交易虚拟货币的民事行为是不被法律禁止的，这一结果也已经被多个法院的判例所印证。

14.委托他人购买虚拟货币交易是否合法？

答：《关于防范代币发行融资风险的公告》中明确了虚拟货币发行融资与交易的风险承担，并没有明确指出交易虚拟货币属于非法金融活动。总之，仅现有的相关规定不能说明委托他人购买虚拟货币交易属于违法行为。

15.出租、出借银行卡属于违法行为么？

答：出租、出借银行卡属于违法行为。《银行卡业务管理办法》规定，银行卡及其账户只限发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。出租、出借银行卡属于违法行为，可能会面临银行的惩戒措施并影响到个人征信。此外，出租、出借银行卡在某些情况下会涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪等刑事犯罪。

16.哪些行为属于出租出借银行卡？

答：卡内资金与本人无关的即属于出租、出借行为，具体还包括：搭建出租、出借银行卡、支付宝、微信收款码平台，收购银行卡、支付宝、微信收款码，出借个人持有的银行卡、支付宝、微信收款码，通过出租、出售个人持有的银行卡、支付宝、微信收款码获利等等。

17.什么是“跑分”？

答：“跑分”是指利用银行卡或者微信、支付宝的收款码，为别人进行代收款，并从中赚取佣金。

18.哪些行为属于“跑分”？

答：跑分行为各种各样，比如组织人员利用银行卡、支付宝、微信账户等帮助网络赌博公司转账；在跑分平台注册账号，并在该平台充值、跑单、返利；别人转钱到持卡人银行卡上，持卡人再将钱转到对方指定的银行账号中，并从中获得一定酬劳。这些行为实质上就是利用银行卡等支付结算终端为别人转账并从中获利的行为。

19.私下换汇违法么？

答：我国一直以来对于外汇都是强监管的。通过钱庄、找换店、朋友互换等私下的方式换汇都是违法的。

20.私下换汇被行政处罚的时效是多久？

答：《行政处罚法》第 36 条规定，违法行为在二年内未被发现的，不再给予行政处罚；涉及公民生命健康安全、金融安全且有危害后果的，上述期限延长至五年。法律另有规定的除外。

前款规定的期限，从违法行为发生之日起计算；违法行为有连续或者继续状态的，从行为终了之日起计算。从上述条款可以得知，一般情况下，私下换汇被行政处罚的时效在违法行为发生之日起二年内。

21.私自买卖外汇（即“换汇”）如何处罚？

答：私自买卖外汇、变相买卖外汇、倒买倒卖外汇或者非法介绍买卖外汇数额较大的，由外汇管理机关给予警告、没收违法所得，处违法金额 30%以下的罚款；情节严重的，处违法金额 30%以上等值以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

22.只是在网上赌博，会涉嫌刑事犯罪么？

答：可能会涉及到刑事犯罪。持卡人在线上赌博平台赌球、玩棋牌等，若以此为业，可能会构成赌博罪。持卡人除了充值提现之外，还参与了平台内的“合营”等项目，可能会涉嫌开设赌场罪，被依法追究刑事责任。现如今，网络犯罪形式多样，操作便捷，持卡人可能会在无意识的情况下便参与了刑事犯罪。

23.赌博行为被治安处罚的时效是多久？

答：《治安处罚法》第二十二条的规定：违反治安管理行为在六个月内没有被公安机关发现的，不再处罚。

前款规定的期限，从违反治安管理行为发生之日起计算；违反治安管理行为有连续或者继续状态的，从行为终了之日起计算。

从上述条款可知，赌博行为在行为终了之日起 6 个月后未被公安机关发现的，不再处罚。但冻卡即可视为发现，请勿自等 6 个月，错过解冻黄金期。

24.网赌后卡被冻结，不去处理会怎样？

答：有的持卡人因为参与了网赌被冻卡，不愿意去公安机关说明情况。不去说明情况的话，法院在划扣资金时不会区分赌资和其他合法资金，卡内资金会被全部划扣，同时账户存在被移到涉赌涉诈黑名单的风险。

25.为了贷款，找人刷流水违法么？

答：违法。伪造银行流水骗取贷款的行为可能构成骗取贷款罪、贷款诈骗罪。除此之外，找人刷流水冻卡风险极高，容易牵连进刑事犯罪。不少洗钱团伙以帮助持卡人获取贷款为诱饵，欺骗持卡人通过刷流水的方式提高信用额度，促使其主动要求洗钱团伙帮助伪造交易流水。事实上，洗钱团伙表面上是为持卡人伪造交易流水，实质上是实施赃款转移、洗钱等违法犯罪活动。此番操作，持卡人本以为可以获取贷款，没想到会成为犯罪分子的帮凶，将自己变成了犯罪嫌疑人。

26.用自己的信用卡套现违法么？会有什么影响？

答：违法。对于持卡人来说，套现流水可能被银行反洗钱系统监测，触发银行风控，并纳入银行征信系统，记入个人信用报告。若以非法占有为目的的恶意透支，则涉嫌信用卡诈骗罪。对于商户来说，为持卡人套现，情节严重的，可能构成非法经营罪。

27.只有转出记录的银行卡也会被冻结吗？

答：有可能会被冻结。如果银行卡与涉案账户之间有转出记录，就可能存在与涉案人员实施非法行为的可能,公安机关基于查清全案事实的需要，会将相关银行卡进行反向冻结。

28.哪些机关可以采取行政强制冻结？

答：冻结作为一种行政强制措施，可以确保行政机关依法履行行政职能。常见的采取行政强制冻结措施的机关有税务机关、公安机关、海关。若未缴税款、偷逃税款，税务机关可以直接向银行发出指令，要求冻结相关账户。公安机关在行使行政职能时，若存在未交的罚款时，也会冻结相应的账户。海关在征收关税时也会冻结相关账户。

二、冻结影响篇

（一）冻结影响

29.银行卡冻结会有什么影响？

答：涉案账户的银行业务受到限制。主要体现在涉案账户只进不出或不进不出，非柜台业务和存取款业务受到限制，部分银行也会限制持卡人的理财业务、信贷业务等。

涉案账户可能会被移入“涉案账户名单”。移入“涉案账户名单”后，银行会中止涉案账户开户人名下所有账户的业务，其他银行的业务也会有一定的影响。

涉案账户可能会被移入“可疑账户名单”。若纳入“可疑账户名单”，银行则会配合公安机关取消非柜台业务，部分银行也会限制涉案账户的存取款等业务。

持卡人可能会被移入“涉赌涉诈灰名单”。若纳入灰名单，涉案账户即使解冻成功，也无法正常使用。除涉案账户所在银行之外，其他银行也会对开户有所限制，非柜台业务也会审慎开通。

持卡人可能被列入“断卡人员名单”。若纳入断卡人员名单，五年之内，持卡人所有银行业务都无法正常使用。除影响银行业务之外，甚至可能会影响到手机卡的办理。

另外，公安机关会根据持卡人的涉案情况决定是否作为刑事案件立案。

30.所有银行卡都不能正常使用是什么原因？

答：若持卡人名下所有银行卡都不能正常使用，很大可能是被移入了涉赌涉诈灰名单或者断卡人员名单中。持卡人需要移除名单后，银行卡才能恢复正常。

31.公安机关是否有权扣划账户资金？

答：公安机关可依法扣划冻结账户内的资金。根据《关于查询、冻结、扣划企业事业单位、机关、团体银行存款的通知》规定，公安机关做出免于起诉、不予起诉、撤销案件或者结案处理决定时，均可要求银行协助扣划企事业单位、机关、团体的银行存款。

根据《关于印发电信网络新型违法犯罪案件冻结资金返还若干规定的通知》规定，针对电信网络新型犯罪，公安机关查清被害人资金流向，银行应协助公安机关将涉案资金返还至公安机关指定的被害人账户。

32.什么情况下会扣划资金？

答：公安机关对涉及的刑事案件做出免于起诉、不予起诉、撤销案件、结案处理决定时，与案件相关的涉案资金会依法做出扣划的决定。

公安机关在办理电信网络新型违法犯罪案件时，可依法将查清的被害人资金扣划至被害人账户中。

人民法院依据已生效的刑事裁判文书可以对涉案财务进行处置。

33.资金被扣划后，银行卡会解冻么？

答：资金被扣划结束，不代表银行卡可以解冻。司法机关在排除了冻结账户涉案的可能性后才会依法解冻。因此，银行卡被冻结后，无论案件处于什么阶段，还是建议持卡人联系公安说明情况，而且沟通的时间越早越有利于解冻。如果不确认自己的情况是否存在风险，可以向专业的律师咨询。

34.银行卡内资金已经被公安机关划扣后还能要回来吗？

答：划扣错误的款项是可以要回来的。只是难度会更大，程序会更复杂，处理成本也会更高。

35.公安机关将卡内资金划扣或者返还是违法的，这种说法对么？

答：不完全对。根据《关于印发电信网络新型违法犯罪案件冻结资金返还若干规定的通知》相关规定，公安机关查明事实后，可依法对受害人的资金进行返还。

虽然公安机关可以对卡内资金进行划扣，但持卡人或者被冻资金的权利人仍应在冻卡后第一时间联系公安机关，说明资金情况，提交证据资料。若查明被冻资金确实与案件无关时，公安机关也不应将卡内资金强制划扣。

36.公安机关让我私下退钱给被害人，合法么？

答：目前的所有法律规定中，均没有私下退钱的规定。公安机关更多的是从“化解社会矛盾”的“调解”的角度提出的这个要求，持卡人完全可以自己决定是否退钱给被害人。但要提醒持卡人，部分地区的公安机关可能会以“没事为什么要退”为由，在退还后继续侦查案件，有真实案例。

37.为什么银行卡刚被冻结不久就被划扣了？

答：银行卡被冻结大多数是因为收到了电信诈骗的赃款，导致持卡人有涉嫌帮助洗钱的嫌疑，所以才会被公安冻结银行卡，而涉及电信诈骗的案件公安机关是有权随时划扣给被害人的。

38.为什么公安机关解冻后，银行还是不允许取钱？

答：如果公安机关解除冻结措施后，银行还是不允许取钱，可能有以下原因：1.银行账户被移入了可疑名单或者涉案名单；2.持卡人被移入了涉赌涉诈黑名单或者断卡人员名单；3.银行卡被风险控制；4.银行卡还有其他公安机关在轮候冻结。

39.有过止付记录、冻结记录的银行卡对持卡人有什么影响？

答：公安机关在办理案件时，会认为有过止付记录或者冻结记录的持卡人对于收到涉案资金是明知的。对于持卡人来说，洗脱犯罪嫌疑的难度和解冻的难度都会大大增加，甚至有可能以涉嫌帮信罪等犯罪为由被公安机关立案调查。

40.一张银行卡被冻，会影响持卡人名下其他银行卡的功能么？

答：可能会影响。持卡人某张银行卡被冻后，其他银行卡可能会出现不同的限制。比如开户业务、非柜台业务、存取款业务、海外业务、信贷业务、理财业务等等，根据不同的情况会有不同程度的限制。不仅涉及到开户行，还有可能牵连到其他银行的银行卡。

41.销卡后公安机关还会冻结或者配合调查么？

答：不会冻结但会要求配合调查。解冻小分队的当事人曾经遇到过这样的情况。银行卡被注销后，公安机关无法采取冻结措施，但还是会要求持卡人配合调查。

42.房贷卡被冻结后会影响还房贷么？

答：房贷卡被公安机关冻结后是会影响到还房贷的。持卡人碰到这种情况，还是要积极和公安机关协商，尽快解除银行卡的冻结。除此之外，还可以主动联系贷款银行，尝试更换房贷卡，或者通过现金的方式来还房贷。

（二）拘留措施和“黑名单”

43.在取保候审期间，作为犯罪嫌疑人的持卡人会受到什么限制？

答：在解冻小分队办理的解卡案件中，有持卡人被采取取保候审措施的情况。在取保候审期间，持卡人的活动会受到限制，主要包括不能离开居住地、传讯时候及时到案，更不能出国、移民等等。

44.被采取刑事拘留措施后仅仅是关几天的事情这么简单么？

答：在大量的咨询中，有些持卡人更关心的是卡里的钱能不能取出来，至于会不会被抓并不在意。拘留或者取保候审不同于行政处罚。持卡人被采取拘留或者取保候审之后即意味着已被作为刑事案件的犯罪嫌疑人立案调查了。如果没有进行及时且妥当的处理，是极有可能被判刑的。

45.两卡人员名单中“两卡”是什么？

答：“两卡”指的是银行卡、手机卡，但也涵盖了物联网卡、微信、支付宝账户等。两卡人员名单是指公安机关认定的出租、出售、出借、购买银行账户或者支付账户的单位和个人，假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或者支付账户的单位和个人；公安机关认定的出租、出售、出借、购买手机卡的用户。

46.被列入两卡人员名单会有什么后果？

答：根据《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，被列入两卡人员名单的，银行和支付机构 5 年内暂停其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，并不得为其新开立账户。

47.公安机关会去抓移入两卡人员名单的人么？

答：虽然两卡人员名单针对的是出租、出售、收购银行卡的人员，但很多被冻卡的持卡人都会误被移入两卡人员名单中。如果没有及时接受公安机关的调查，公安机关是有可能去找持卡人的。

48.惩戒 5 年期满后可以恢复正常吗？

答：《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知 》第二条第（九）款规定，惩戒期满后，受惩戒的单位和个人办理新开立账户业务的，银行和支付机构应加大审核力度。人民银行将上述单位和个人信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布。

从上述条款可知，5 年惩戒期满后银行卡业务基本上可以恢复正常使用。只是银行会加大审核力度，各大银行都可以查询到惩戒记录。

49.谁把被冻账户移进了“涉案账户名单”中？

答：根据《关于建立电信网络新型违法犯罪涉案账户紧急止付和快速冻结机制的通知》，公安机关可以将涉案账户信息通过“涉案账户信息统计报文”发送到管理平台。

实践中有以下几种操作方式：冻结机关根据案件情况决定将被冻账户移入“涉案账户名单”中；银行将冻结信息主动上报至辖区的公安机关反诈中心，辖区所在地反诈中心经审查确认存在涉案嫌疑时，将被冻账户信息移入“涉案账户名单”中。

50.被移入“涉案账户名单”后有什么影响？

答：影响一：被移入“涉案账户名单”后，银行卡解冻后，还不能恢复使用，只有从名单中移除，才可以正常使用。

影响二：开户银行会封停“涉案账户”在境内和境外的转账、取现等功能；不得办理转账汇款、存现业务。简单来说，就是银行卡所有功能都无法使用。

影响三：部分银行可能会单独采取限制开户、限制办理及发放贷款、限制理财业务等措施。

51.被列入可疑名单有什么后果？

答：涉案账户被列入可疑名单后，即使解除司法冻结，银行账户仍然无法正常使用。

除此之外，开户行会限制可疑账户的非柜台交易，汇款人向可疑账户汇款时还会提示“收款账户可疑，谨防诈骗”。

三、解冻技巧篇

（一）可不可以解冻

52.银行卡被冻结 6 个月以上的不用处理，会自动解冻，这种说法对么？

答：不完全对。银行卡被冻结半年以上期限的，确实有可能到期就自动解冻了，但这种概率并不是特别大，除非案子已经结案，资金已经追回且嫌疑已被排除。因此，银行卡被冻结后还是需要持卡人积极处理的。

53.银行卡被多地公安机关冻结 6 个月以上，可以解冻么？

答：持卡人未参与诈骗、洗钱、掩饰隐瞒犯罪所得等犯罪的，即使是被多地公安同时冻结，也是可以解冻的。

54.“涉案账户名单”可以移除么？

答：在银行账户存在冻结措施的情况下，需要先解除银行卡的冻结措施，再向公安机关申请移除“涉案账户名单”；

在银行账户曾经被止付或者冻结过，但到期后自动解除的情况下，申请移除“涉案账户名单”时，有的公安机关可能需要曾经止付或者冻结的公安机关进行说明，才会允许申请移除。

55.可疑名单可以移除么？

答：解冻小分队曾经有过成功移除可疑名单的案例。因此，可疑名单是可以移除的。

56.交易虚拟货币被冻结，可以解冻么？

答：单纯的虚拟货币交易被冻结后是可以解冻的。但是，各地公安机关对虚拟货币交易的合法性认知不一，很容易产生误判，认为卖币的人属于涉案人员，甚至是犯罪嫌疑人。如果多次沟通仍然无法解冻的，建议委托熟悉虚拟货币的专业律师处理，省心省力。

57.银行账户内的资产或其他实体资产、虚拟货币资产， 因存放所在的第三方平台被以非法集资或传销等罪名查处后，可以解冻或解封资产吗？（如PxxsToken、星某联盟等案件）

答：未参与第三方平台的刑事案件，仅是资产存放，被一并查封是可以解冻的。从以往经验来看，解冻需要尽快申请。郭律师就曾亲自办理了星某联盟等案件被冻结资产的解冻，并成功解冻或解除查封、扣押。如果资产已经被公安处置，是很难再解冻的。

58.因出租、出借银行卡被冻结后，可以解冻么？

答：出租、出借银行卡虽然属于违法行为，但如果卡内资金为自己的合法所得，仍然可以进行解冻。但解冻后仍可能被限制非柜台交易。

59.因参与网赌银行卡被冻结，可以解冻么？

答：参与网络赌博导致银行卡被冻结是可以解冻的。但解冻仍可能被限制非柜台交易。

60.因网赌被冻结，解冻时卡内资金可以保留么？

答：根据案件情况部分可以保留。持卡人需要证明被冻结的部分不是赌资或者其他违法所得，但赌资部分或涉案部分则可能会被没收。

61.“跑分”被冻结，可以解冻么？

答：明知属于涉案资金，参与“跑分”的银行卡是无法解冻的（即使解冻也会有五年的惩戒）。在不知情的情况下，被不法分子以“刷单”等名义诱骗去跑分的，可以解冻。“跑分”行为涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪或掩饰隐瞒犯罪所得罪等罪名，再次提醒各位持卡人，请遵纪守法，远离“跑分”。

62. 做外贸生意过程中收到了赃款，可以解冻么？

答：可以解冻。外贸商可准备相关材料后与公安机关说明情况解冻。但因涉及违反结汇的管理规定，处理起来较为复杂且可能会被公安机关将案件移送外汇管理局，最高可面临30-100%的处罚，如果情况复杂或解冻有困难的，可以委托律师代为处理。

63.私下换汇收到赃款，可以解冻么？

答：可以解冻。但私下换汇属于违法行为，可能会被公安机关移送到外汇管理局后处以流水金额 30-100%的罚款（注意是流水金额），而且有构成刑事犯罪的风险。持卡人如果有这种高风险行为，还是建议委托律师进行处理。

64.刷流水导致银行卡被冻结，可以解冻么？

答：为了贷款，找人刷流水被冻卡是可以解冻的。但解卡的前提是洗脱犯罪嫌疑，不然公安机关是可以以涉嫌洗钱、跑分等刑事犯罪对持卡人采取刑事强制措施的。

65. 银行卡被冻结后什么证据都无法提供的，可以解冻吗？

答：根据解冻小分队的实战经验来看，是可以解冻的。但如果是跑分行为，涉及到了掩饰隐瞒犯罪所得罪、洗钱罪等罪名，或者涉嫌开设赌场罪等其他刑事犯罪的，银行卡是不能解冻的。

66.卡被查询、止付、冻结记录较多，会影响解冻么？

答：影响很大。公安机关查询到的银行卡止付、冻结记录较多时，会认为银行卡属于高风险账户，是否解冻也会非常谨慎。即使解除了冻结措施，银行的风控措施解除难度也会升级。

67.持卡人同时被不同公安机关分别采取取保候审措施和冻卡的，可以解冻么？

答：具体情况具体分析，有的案件是可以解冻的，有的案件则需要先将刑事案件处理掉才可以解冻。遇到这种复杂的情况，建议持卡人最好联系解冻小分队这类专业律师团队来沟通解决的方案，维护自己的合法权益。

68.被公安机关取保候审期间，银行卡可以解冻么？

答：取保候审虽然不同于拘留，持卡人没有被完全限制人身自由，但仍是一种只针对刑事案件犯罪嫌疑人的强制措施。被公安机关取保候审后，即意味着持卡人已经属于犯罪嫌疑人，同时也意味着持卡人已经涉嫌刑事案件被立案调查。此时，只有先进行无罪辩护后，才能申请解冻银行卡。

69.持卡人涉嫌帮信、掩隐等刑事犯罪的银行卡可以解冻么？

答：涉嫌刑事案件的当事人的银行卡一般是不能够直接申请解冻的，但如果公安机关冻结的银行卡内余额超出了涉案额，仍然是可以解冻的。

（二）解冻如何操作

70.发现冻卡后的第一件事是什么？

答：发现冻卡后的第一件事是联系银行，确认冻结期限。如果是 3 日止付期间，持卡人可以等待 3 日。在这 3 日内，公安机关会将一批排除嫌疑的银行卡解冻。在此期间若变更为其他公安机关冻结 3 日的，持卡人可再等待 3 日，以此类推。

若有公安机关冻结 6 个月以上后，再根据自身情况考虑是否过去公安机关沟通解冻或委托律师代为沟通解冻。

71.如何快速有效的向银行了解冻卡信息？

答：被冻结过银行卡的持卡人应该都有过反复联系银行和冻结机关的经历，被折磨到分分钟想爆炸。这个问答虽然不能免除这种麻烦，但希望可以减少一些沟通成本。持卡人发现冻卡后，首先需要向银行了解一个信息，银行卡无法使用是司法冻结还是银行风控。若是银行风控，持卡人按照各个银行的要求申请解除风控措施即可。若是司法冻结，持卡人至少需要向银行了解以下信息：冻结机关（具体到哪个局的哪个部门）、冻结期限、承办警官、联系方式。获取这些信息后，银行卡解冻之前，持卡人是不需要再联系银行了。

72.申请解冻需要准备哪些材料？

答：以虚拟币交易为例，持卡人可提前准备以下材料：半年到一年的银行流水、交易记录的证明、与交易对手的聊天记录、交易对手的实名信息、个人收入证明和工作证明、卡内其他资金合法来源证明、《解冻申请书》等。其中，《解冻申请书》需要详细记录交易过程及其他涉案经过，并结合相关法律规定，向公安机关释明应当依法解冻的理由。《解冻申请书》等相关材料的准备建议委托专业的律师辅助完成，一份专业的解冻材料可以极大的降低解冻卡的处理难度。

73.找不到冻结地公安机关的电话怎么办？

答：持卡人可通过以下几种方式获取冻结地公安机关的电话：向银行询问冻结公安机关的联系方式、拨打 114 电话查询、拨打 110 总机查询或关注相关公众号和官网查询、拨打当地反诈中心电话查询。

74.冻结地公安机关电话打不通怎么办？

答：在解冻小分队处理的银行卡冻结案件中，确实有遇到过公安机关接电话压力大直接拔电话线或不接电话的情况。如果打不通电话的可以直接到现场上门处理，或委托律师解决。

75.公安机关打电话让过去配合调查怎么办？

答：一般情况下持卡人接到公安机关要求配合调查的电话后，建议先向专业律师进行咨询，说明自身的交易情况和冻卡情况。如果风险不大，可以自行前往公安机关配合调查。如果确有风险，建议委托专业律师，在律师的陪同下前往公安机关。

76. 前往公安机关接受调查会不会直接“扣人”（拘留）？

答：根据《刑事诉讼法》第 66 条规定，法院、检察院和公安机关根据案件情况，对犯罪嫌疑人、被告人可以拘传、取保候审或者监视居住。公安机关向持卡人完成调查后，会根据调查情况决定是否适用强制措施。如果确实没有违法犯罪行为，一般不会“扣人”。

不过，因各地公安机关对虚拟货币、换汇、刷单等特殊案件的认识不尽相同，抓错人的情况也时有发生。持卡人权利受到侵害后维权的经济成本和时间成本都很高。所以，持卡人可以在经济能力允许的范围内尽量委托专业律师陪同前往公安机关配合调查。

77.持卡人被公安机关告知，不过去就抓人，合法吗？

答：如果公安机关已经确认存在犯罪事实，过来抓人的可能性还是很大的。如果没有证据可以认定持卡人涉嫌犯罪，公安机关一般情况下是不会随便抓人的。

但是，不抓人并不代表不会调查，办案人员可以向持卡人所在地的公安机关发出协查通知，当地派出所会通知持卡人配合调查。

78.银行卡冻结，可以到自己所在地的派出所报案吗？

答：不建议到自己所在地的派出所报案。因为冻卡后持卡人所在地的公安机关是无权干预相关刑事案件的，只有到冻结地的公安机关配合调查才能解冻。

79.银行卡冻结后去所在地派出所报案会被拘留么？

答：有被拘留的风险。各地派出所也出现过这种情况。被冻卡的持卡人本想去所在地派出所咨询如何解冻银行卡，派出所在初步了解情况后，认为持卡人可能涉嫌刑事犯罪，就对持卡人采取了拘留措施。知法才能守法。虽然我们的公安系统公信力很高，但还是建议凡事咨询下律师再行动比较好。

80.解冻银行卡是否必须到冻结地的公安机关？

答：持卡人自己申请解冻的，需要亲自去到冻结地公安机关配合调查，排除嫌疑后才可以沟通解冻事宜。持卡人委托律师解冻的，绝大多数案件是无需持卡人再过去的，但少部分案件会因案件情况需要持卡人亲自过去。

极少数地区可以律师和持卡人都不到现场，直接邮寄材料申请解冻。

81.实在不想过去冻结地的公安机关处理解冻，有方法吗？

答：有，但仍然建议去现场一次处理好，一旦处理不好，很容易弄巧成拙。被冻银行卡内的金额较少，公安机关要求本人过去配合调查。从成本来看，持卡人去往冻结机关的路费可能比冻结的金额高，持卡人接受调查的成本高，如果持卡人不按照公安机关要求配合调查，会存在公安机关主动抓人的可能。这种情况持卡人可以申请异地协助调查或者线上办理。

82.为什么解冻银行卡，最好去现场沟通？

答：首先，大部分公安机关不会接受电话沟通解冻。公安机关办理刑事案件时，为了查清楚事实，会要求当面对当事人进行调查。即使当事人可以不用过去，仍然需要委托律师当面沟通。

其次，电话沟通会存在一些弊端，比如冻结机关电话打不通、接电话的人不同造成重复处理、事实陈述不充分、无法获得信任增加沟通难度、无法及时获得反馈、电话沟通失败增加解冻难度等等。

最后，如果电话沟通失败，很有可能失去律师代为到现场沟通的机会（公安机关要求本人到场），同时也进一步增加解冻的难度和成本。

83.触发银行风控模型，银行卡被限制使用，该怎么办？

答：银行风控是银行为了监督银行卡可能存在的违法犯罪行为，若银行卡误被系统风控，需要持卡人前往柜台说明情况，并提供说明资料，向银行申请解除风控。某些情况下银行会要求持卡人持《涉诈风险账户审查表》前往反诈中心盖章。

84. 银行卡被暂停非柜台交易怎么处理？

答：因违反银行相关规定导致被暂停非柜台交易，需要和银行申报解除，申报解除的方式不完全相同，申报之后也并不能确保完全恢复正常。不过即使申报后仍然无法办理非柜台业务，持卡人可以和银行沟通从柜台将卡内资金取出。

如果是公安机关冻结的同时，被暂停非柜台交易的，持卡人需要解除冻结措施之后才可以取款。

85. 遇到几个甚至十几个、几十个公安机关轮流冻结 3 天，该怎么办？

答：遇到这种情况，持卡人可以做的只能是等待。若冻结期限变更为 6 个月以上，持卡人可按照流程去沟通解冻事宜。

86.为什么公安机关接收材料后，还是不解冻？

答：公安不解冻的原因可能是：涉案其他犯罪，有罪的证据不足，无法解冻；证据不足，不足以排除涉案嫌疑；银行卡涉案层级高（如一级卡），无法解冻；案件多，没有时间处理。

87.公安机关接收材料后不解冻，该怎么办？

答：持卡人可与公安机关沟通是否需要补充材料；若与公安机关沟通无果，持卡人可以向公安机关内部或上级部门进行投诉处理；持卡人也可以委托专业律师代为处理。

88. 公安解冻后，银行还是不允许取钱，该怎么办？

答：持卡人在解除冻结措施后，银行还是不允许取钱时，持卡人要具体问题具体对待，有针对性的寻求解决措施。如果是被移入各类名单，需要针对名单进行申诉，申诉成功即可取钱。如果是被银行风险控制，需要与银行、公安沟通，确保银行卡无风险后，即可取钱。如果有其他公安机关轮候冻结，会很麻烦，建议咨询律师寻求解决途径。

89. 被冻银行卡内金额不多要不要去解冻？

答：不论卡内冻结的金额是多少，都建议第一时间与冻结地的公安机关沟通解冻事宜。拖得时间久了可能随时都会上惩戒名单。上了名单后影响的就是本人名下的所有银行卡了。房贷卡、工资卡都不会幸免。

90.有些持卡人的银行卡被公安机关冻结后，里面的钱也不想要了，可以选择注销吗？

答：不能。有司法冻结存在的情况下，银行卡是无法注销的。只有解除冻结措施后，才能和银行沟通将卡注销。

四、委托律师篇

91. 什么时间委托律师最合适？

答：刑事案件分为三个阶段：公安侦查阶段、检察院审查起诉阶段、法院审判阶段。委托律师的最佳时机是公安侦查阶段，越往后，需要沟通的办案机关就越多，处理起来也越麻烦。

92.什么情况下应当委托律师？

答：持卡人可自行向银行了解冻卡信息，也可自行向公安机关沟通解冻事宜。若自行沟通不顺利，或不确定自身行为的刑事风险程度，或认为解冻流程过于繁琐的，均可委托律师代为沟通解冻。总之，自己处理可能会经历十几二十个流程，而找律师你只需要一步。时间就是金钱，因此在经济条件允许的情况下，建议委托律师处理。解冻小分队多次在去公安机关沟通后的当天就完成了解冻。

93.律师能否保证 100%解冻？

答：首先，《律师执业管理办法》第三十二条：“律师承办业务，应当告知委托人该委托事项办理可能出现的法律风险，不得用明示或者暗示方式对办理结果向委托人作出不当承诺”;其次，每张银行卡被冻的理由不尽相同，是否违法、违法程度不一；再次，各冻结地不同的公安机关，甚至不同的承办警官，对于相同情况的认识也不尽相同，沟通难度不一。最后，许多法律问题并没有准确和标准的答案，在办理过程中也会出现很多突发状况，进而影响办理结果，只有在办理案件的过程中具体情况具体分析对待，但解冻小分队将持续公开每位成员律师的过往案件解冻率，可供您参考（大多在 70%-100%之间）。

94. 怎样又快又好的向律师咨询银行卡解冻类问题？

答：咨询律师前准备好以下相关信息：你的银行卡或微信、支付宝账户的冻结时间；冻结案由；冻结原因；冻结的总金额；疑似的涉案金额；冻结公安所在地。律师在获知上述信息后可以快速的为持卡人提供专业的咨询意见。

95. 持卡人委托律师解冻银行卡可以避免哪些风险？

答：首先是人身风险，持卡人被冻卡多少会存在违法行为，比如网赌、换汇、虚拟币交易、转账等，公安在无法排除嫌疑的情况下是有可能根据案件情况考虑是否采取拘留等刑事措施，方便进一步调查。因此有很多持卡人自己去解卡却被拘留。这样的案例非常多。委托律师解冻可以形成一道隔离，一定程度上规避掉这样的风险（目前解冻小分队代理的案件尚无当事人产生人身风险）。

其次是财产风险，持卡人自己去解卡需要花费时间和金钱，委托律师解卡可以减少试错成本。事实上，我们办理的很多案子中，持卡人是去过公安局的，但是都解卡失败了。持卡人花费了时间和金钱，却无法得到想要的结果，这样的案例比比皆是。

最后是机会风险，委托律师解冻可以避免浪费解卡的机会风险。什么是机会风险？简言之，就是解卡成功的机会。解冻小分队接到的很多案件，都不是首次解冻。有的是持卡人解冻多次失败，有的是委托其他律师解冻失败。这样的解卡案例都浪费了首次沟通解卡的机会，很多案例还会增加律师解卡的难度，这种情况律师费也会上浮。总而言之，持卡人被冻卡后委托律师解冻是一劳永逸的选择。

96.委托律师后，持卡人还需要前往公安机关配合调查么？

答：大部分解卡案件委托律师后是不再需要当事人本人去往公安机关。但是，有部分案件受案件情况和证据情况影响，还是需要持卡人本人前往公安机关接受调查。

不过，如果律师经过授权并沟通后仍然需要本人接受调查的案件，解冻难度和法律风险都较高。这种案件持卡人单独前往的话，被拘留的风险也会相应较高。因此，建议持卡人在解冻前提前了解相关的法律风险后再去解冻。

97. 为什么有的律师只愿意电话沟通，而不想去现场解冻？

答：律师选择电话沟通，可以用较低的时间成本和人力成本，以更低的报价获取更多的客户。但是电话沟通解冻的成功率是远远低于现场沟通的，是否可以解冻更多是在碰运气。因此，解冻小分队坚持所有正式代理的案件均到现场沟通，电话沟通仅提供咨询服务。

98. 网传的 2000 块解冻银行卡能不能办好案件？实际上律师代理解冻案件的成本有多少？

答：我们不评价是否存在 2000 元或者更低费用的代理机构，也不评价 2000 元是否值得尝试。但我们坚信一分价钱一分货，极度不合理压低价格就会影响产品质量。法律作为一种非标产品，尤其不适合价格竞争。我们只知道截至目前，只有我们公开了过往案件的解冻率，总结了详细的解冻教程并不断的发布帮助持卡人解冻的成功案例。

99.解冻小分队代理的解冻银行卡类案件，一般用时多久？

答：根据解冻小分队过往案例的统计，大部分案例用时在到公安机关现场沟通后 2-3 周左右，很少一部分案例因存在特殊情况用时在 1 个月以上。

100.解冻小分队解冻成功率有多少？

答：案件不同，办理律师不同，解冻率也不同。目前，解冻小分队各位律师的过往案件解冻率维持在 70%-100%之间，未解冻的案件也没有停止工作，而是在继续为当事人争取尽早解冻。争取过往案件解冻率 90%以上是解冻小分队的每位律师孜孜不倦的追求。

作者简介

郭志浩律师，北京市盈科（深圳）律师事务所高级合伙人律师、数字经济法律事务部主任、法律科技委副主任、西北政法大学兼职教授、山西农业大学客座教授、国家首批三级（高级）区块链应用操作员、深圳链协法律专委会主任、山西省法治教育研究会理事、中国法学会成员、盈科全国优秀律师。

郭律师曾办理国内众多重大敏感类案件，并成功进行数起无罪辩护，为多家知名企业的经营管理难题提供法律解决方案。其经典案例已编入中国法律出版社《辩策》《盈论》等著作。多次受邀《中国产经新闻》《民主与法治》《中国经营报》《对话律师》等国家级期刊的采访，CCTV华夏之声、新京报、法治日报、深圳特区报、广州日报、浙江日报、南方都市报、南方周末报、财经杂志、时代财经、界面新闻、第一财经、天目新闻、金色财经、财经链新、凤凰新闻、华尔街见闻、中华网、金融界等多家知名媒体均有相关报道。

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